¿Se puede cambiar la hipoteca de banco gratis?
Sí, puedes llegar a cambiar la hipoteca de banco sin desembolsar dinero por la operación, pero solo cuando la combinación concreta de tu préstamo y de la oferta nueva deja todos los costes a tu cargo en cero.
No existe en 2026 una norma que diga que toda subrogación de hipoteca sea gratuita. Lo que ha cambiado respecto a años atrás es el reparto de gastos y la competencia entre entidades: muchos bancos absorben los costes principales de formalización y algunos no cobran comisión de apertura. Aun así, pueden quedar fuera dos conceptos importantes: la tasación y una posible compensación o comisión en tu banco actual.
No llames “gratis” al cambio hasta tener por escrito cuatro ceros: salida del banco actual, apertura del banco nuevo, tasación y otros gastos repercutibles.
Las cuatro condiciones para que el cambio te cueste realmente 0 €
0 € de comisión en el banco actual
Tu contrato no la prevé, ha transcurrido el periodo en que podía cobrarse o el supuesto concreto no permite aplicarla.
0 € de apertura en el banco nuevo
La entidad de destino no aplica comisión de apertura a tu oferta personalizada.
0 € de nueva tasación
Ya dispones de una tasación homologada y no caducada que el banco acepta, o la entidad decide asumir comercialmente ese coste.
0 € de otros desembolsos obligatorios
La provisión de fondos y la FEIN no incluyen ningún otro gasto a tu cargo relacionado con la formalización.
Si uno de esos cuatro puntos no queda a cero, el cambio puede seguir siendo rentable, pero ya no será literalmente gratuito.
Qué costes suele asumir el banco nuevo
La Ley 5/2019 cambió el reparto de gastos en los préstamos inmobiliarios. En una hipoteca nueva, el cliente paga la tasación y la entidad asume notaría, registro, impuestos y gestoría. En las subrogaciones, además, la ley prevé compensaciones entre la entidad que entra y la que sale por determinados gastos originales: ese ajuste es entre bancos, no una factura automática para el prestatario.
En la práctica comercial actual, entidades como BBVA e ING publican para sus procesos de cambio de hipoteca que no repercuten al cliente gestoría, notaría ni registro. Por eso muchas subrogaciones pueden tener un desembolso inicial muy bajo.
Los costes que todavía pueden aparecer aunque el anuncio diga “sin gastos”
Una promoción puede decir “0 € de apertura” o “nosotros asumimos los gastos”, pero eso no significa necesariamente que toda la operación sea gratuita para ti.
Por eso conviene distinguir coste de formalización, coste de salida y coste futuro de la nueva hipoteca. Son tres preguntas diferentes.
La comisión de salida es el punto que más debes revisar
Para préstamos sujetos a la Ley 5/2019, el Banco de España resume los límites ordinarios de compensación por reembolso anticipado. En tipo variable, el contrato puede optar por un máximo del 0,25 % durante los tres primeros años o del 0,15 % durante los cinco primeros; después, 0 %. En tipo fijo, los máximos legales son del 2 % durante los diez primeros años y del 1,5 % después, siempre dentro de los requisitos legales y de la pérdida financiera aplicable.
Cuando la subrogación cambia un préstamo variable a fijo —o a uno con primer periodo fijo de al menos tres años— el límite es del 0,05 % durante los tres primeros años y 0 % después. Si tu hipoteca es anterior al 16 de junio de 2019, puede aplicarse un régimen distinto.
Primero confirma si realmente pueden cobrártelo
El límite legal es un máximo, no una comisión automática. Hay que revisar qué pactaste, la fecha del préstamo, el tipo de interés, el momento en que cambias de banco y, cuando proceda, la existencia de pérdida financiera.
La exención extraordinaria terminó el 31 de diciembre de 2024
Durante 2023 y 2024 existió una suspensión extraordinaria de determinadas compensaciones y comisiones para préstamos a tipo variable, incluida la conversión a fijo o a un primer tramo fijo de al menos tres años. Esa medida no está vigente en 2026.
Esto es importante porque todavía circulan artículos y calculadoras que hablan de “cambiar gratis” basándose en aquella exención temporal. Para una operación en octubre de 2026 debes aplicar el régimen ordinario que corresponda a tu préstamo, no la suspensión de 2024.
La suspensión extraordinaria finalizó el 31 de diciembre de 2024. El límite permanente del 0,05 % para determinados cambios de variable a fijo/mixto sí quedó incorporado a la Ley 5/2019.
Cómo evitar que la tasación convierta un cambio de 0 € en uno de pago
Banco de España señala que la tasación es el gasto que corresponde normalmente al cliente. Sin embargo, la entidad debe aceptar una tasación que aportes tú cuando esté certificada por una sociedad homologada y no esté caducada. Puede comprobarla por su cuenta, pero no cobrarte por esas comprobaciones.
Por eso, si tasaste recientemente la vivienda, pregunta primero si el informe sigue siendo válido antes de encargar otro. Esa simple comprobación puede ser la diferencia entre una subrogación con desembolso cero y otra con coste.
También puede ocurrir que una entidad asuma la tasación como campaña comercial. En ese caso, confirma por escrito si la promoción se aplica a tu expediente y si exige un importe mínimo, modalidad concreta o permanencia.
Qué publican hoy algunos bancos sobre los gastos de traer tu hipoteca
Las ofertas comerciales cambian, así que estos ejemplos sirven como referencia de estructura de costes, no como recomendación ni como garantía de que recibirás las mismas condiciones.
Para comparar entidades sin quedarte solo en los gastos iniciales, consulta también qué publica cada banco para subrogar una hipoteca y utiliza el comparador de subrogación.
Una subrogación con 0 € iniciales puede salir más cara
El coste de cambiar de banco y el coste de la nueva hipoteca no son lo mismo. Puedes pagar 0 € el día del cambio y acabar pagando más durante los años siguientes si el tipo es peor, el plazo se alarga demasiado o las bonificaciones exigen productos caros.
Ejemplo: una oferta sin gastos que reduce 60 € la cuota puede parecer claramente mejor. Pero si lo consigue ampliando varios años el plazo o exige seguros que cuestan 500 € más al año, el ahorro aparente puede desaparecer. Por eso la comparación correcta debe incluir TAE, intereses, plazo y coste de productos vinculados.
Contrasta cuota, plazo, vinculaciones y gastos antes de aceptar la FEIN.
Cómo saber antes de firmar si cambiar la hipoteca te saldrá gratis
Solicita a tu banco actual una estimación de cualquier comisión o compensación aplicable.
No te quedes con la publicidad: revisa qué figura en tu oferta personalizada.
Si ya tienes una homologada y vigente, entrégala al banco nuevo antes de pagar otra.
Comprueba gastos, comisiones, productos bonificados y condiciones para conservar el tipo ofrecido.
Antes de la firma, verifica que no aparece ningún desembolso que no hubieras contemplado.
Si quieres ver el proceso completo desde la primera oferta hasta notaría, consulta cómo cambiar la hipoteca de banco paso a paso.
Si una oferta utiliza la expresión “sin gastos”, revisa también qué conceptos incluye realmente y cuáles pueden quedar fuera.
Para comprobar cuánto te separa de un cambio a 0 €, utiliza la guía de cuánto cuesta cambiar la hipoteca de banco.
Antes de concluir que el cambio puede salir a 0 €, identifica todos los gastos de cambiar hipoteca de banco y quién asume cada uno.
Para comprobar si tu operación puede quedar realmente a 0 €, identifica antes los gastos propios de la subrogación hipotecaria.
Para saber si el cambio puede quedar realmente en 0 €, confirma primero si existe comisión por subrogación.
Antes de concluir que el cambio es gratis, estima el coste real de la subrogación con tus datos.
Para la vía de subrogación, revisa cuándo el cambio puede quedar en 0 € de desembolso directo.
Fuentes oficiales y condiciones consultadas
Contenido revisado a 1 de octubre de 2026. Las comisiones aplicables dependen de la fecha y escritura de cada préstamo; las condiciones comerciales de los bancos pueden cambiar.
