O que é um seguro multirriscos habitação?
Segundo a ASF, o seguro multirriscos habitação é um contrato mais abrangente do que o seguro obrigatório de incêndio: pode proteger o imóvel, o recheio e a responsabilidade civil perante vários riscos, conforme as coberturas contratadas.
Na prática, “multirriscos” é um pacote. Há uma base de coberturas e podem existir extensões opcionais. Duas apólices com o mesmo nome podem proteger coisas diferentes, ter capitais diferentes e aplicar franquias distintas.
Incêndio, danos por água, tempestades, inundações, riscos elétricos, furto, responsabilidade civil e assistência são exemplos frequentes, não uma lista automática.
Paredes, pavimentos, instalações fixas e partes integradas no edifício.
Mobiliário, eletrodomésticos e outros bens, se essa cobertura estiver contratada.
Se a tua pergunta é especificamente de preço ou comparação, tens guias separadas para preços, comparar propostas e encontrar uma opção mais barata.
O seguro multirriscos habitação é obrigatório?
Não existe uma obrigação legal geral de contratar um multirriscos. Em Portugal, a cobertura legalmente obrigatória relacionada com a habitação é o risco de incêndio nos edifícios em regime de propriedade horizontal.
Essa obrigação pode ser cumprida através de um seguro de incêndio ou estar incluída numa apólice multirriscos. O resto das coberturas — por exemplo, danos por água, furto ou fenómenos da natureza — depende do contrato.
O banco pode exigir um ou mais seguros adequados relacionados com o crédito. Isso não transforma todas as coberturas do multirriscos em obrigação legal: é uma condição do financiamento. O Banco de Portugal estabelece que o banco deve aceitar um seguro de outro prestador quando oferece um nível de garantia equivalente.
O que pode cobrir um seguro multirriscos habitação?
A ASF identifica várias proteções que podem integrar estas apólices. O ponto importante é o verbo “podem”: a presença, o limite e as exclusões de cada cobertura devem ser confirmados no contrato.
Incêndio e explosão
Proteção do edifício contra incêndio e danos associados nas condições previstas na apólice.
Danos por água
Pode cobrir danos por ruturas ou fugas e, consoante a apólice, pesquisa de avarias e reparação de tubagens.
Riscos elétricos
Pode abranger danos elétricos em instalações ou equipamentos até aos limites contratados.
Tempestades e inundações
São coberturas frequentes, mas não obrigatórias. Confirma critérios, limites e exclusões.
Furto ou roubo
Pode proteger bens do recheio, normalmente com condições de prova, limites e regras próprias.
Responsabilidade civil
Pode indemnizar terceiros por danos pelos quais o segurado seja responsável, dentro do capital contratado.
A ASF recordou em 2026 que esta é uma cobertura facultativa. Não assumes que “multirriscos” inclui sismos: confirma expressamente se está contratada e que franquia ou percentagem se aplica.
Quanto deves segurar no imóvel e no recheio?
O capital do imóvel não deve ser o preço de mercado da casa. A ASF indica que deve corresponder ao custo de reconstrução, considerando o tipo de construção e os elementos do imóvel, excluindo o terreno.
| Parte | Referência correta | Erro comum |
|---|---|---|
| Imóvel | Custo de reconstrução, incluindo a parte proporcional das zonas comuns | Usar o preço de compra ou o valor comercial |
| Recheio | Custo de substituição dos bens | Escolher um número redondo sem inventário |
| Bens especiais | Identificação específica, valor e prova quando exigido | Assumir que joias, arte ou coleções ficam integralmente cobertas |
Se o capital for inferior ao valor correto pode aplicar-se a regra proporcional e a indemnização ficar abaixo do prejuízo. Se for superior, podes pagar mais prémio sem receber acima do dano efetivo. A ASF publica índices trimestrais para ajudar na atualização dos capitais; para o quarto trimestre de 2026 está em vigor a Norma Regulamentar n.º 5/2026-R.
Franquias, sublimites e exclusões: onde se decide a qualidade da apólice
Duas propostas podem ter o mesmo prémio e coberturas com o mesmo nome, mas responder de forma muito diferente num sinistro.
Franquia
É a parte do prejuízo que fica a teu cargo. Pode variar por cobertura e alterar bastante o custo real de um sinistro.
Sublimite
Uma cobertura pode existir, mas ter um limite inferior ao capital total da apólice. Confirma os valores por evento e por anuidade.
Exclusão
Define situações em que a seguradora não responde. Humidade gradual, falta de manutenção ou determinados bens podem ter regras específicas.
Assistência vs. indemnização
Ter assistência doméstica não significa que todos os custos da avaria estejam indemnizados. Lê o âmbito de cada serviço.
Para alinhar estes elementos lado a lado, usa a guia seguro multirriscos habitação comparar.
O que acontece quando participas um sinistro?
A seguradora deve investigar o sinistro, avaliar os danos e pagar as indemnizações devidas nos termos do contrato. Desde 2025, a ASF tem também recomendações específicas para tornar os prazos de regularização mais previsíveis.
Conta-se da receção da participação. A ASF recomenda ainda comunicação escrita sobre a responsabilidade, em regra, até 25 dias úteis para edifício e 40 dias úteis para recheio ou edifício + recheio.
São recomendações da ASF, não prazos legais automáticos aplicáveis em qualquer caso.
Os prazos recomendados podem ser duplicados em situações previstas, como sismos ou muitos sinistros simultâneos.
Guarda fotografias, faturas, relatórios e provas dos bens. No recheio, conseguir demonstrar a existência e o valor dos objetos pode ser decisivo.
Como funciona o multirriscos quando tens crédito habitação?
O seguro é frequentemente exigido pelos bancos como garantia associada ao financiamento, mas isso não significa que tenhas de o contratar na seguradora indicada pelo banco.
O Banco de Portugal estabelece que, se a instituição exige um seguro adequado relacionado com o crédito, deve aceitar um contrato de qualquer prestador que assegure um nível de garantia equivalente ao seguro proposto pelo banco.
Se o seguro atual faz parte de uma venda associada facultativa que reduz o spread, deixá-lo pode aumentar a taxa ou a prestação nos termos previstos no contrato.
Deve mostrar seguros exigidos e efeitos dos produtos associados no custo do crédito.
Soma prémio do seguro + eventual alteração da prestação. O recibo mais barato pode não ser o conjunto mais barato.
Habitena é focada em quem já tem crédito habitação e quer perceber se pode pagar menos.
Checklist para escolher um seguro multirriscos
| Confirma | Pergunta útil | Onde costuma haver diferenças |
|---|---|---|
| Imóvel | O capital reflete reconstrução? | Atualização automática, partes comuns, benfeitorias |
| Recheio | Quanto custaria substituir os bens? | Bens valiosos, limites por objeto, prova |
| Danos por água | Inclui pesquisa de avarias? | Tubagens, reposição, infiltrações graduais |
| Natureza | Tempestade/inundação estão incluídas? | Critérios meteorológicos e exclusões |
| Sismos | Existe cobertura sísmica? | Franquia percentual e limites |
| RC | Qual é o capital? | Responsabilidade do proprietário e agregado |
| Franquias | Quanto pago do meu bolso? | Valor diferente por cobertura |
| Hipoteca | Mudar seguro altera o spread? | Produtos associados e requisitos do banco |
Compara proteção equivalente antes de olhar apenas para o prémio.
Fontes consultadas
Conteúdo revisto em 30 de setembro de 2026. A cobertura concreta depende sempre das condições gerais, especiais e particulares da apólice.
- ASF — O que é um seguro multirriscos habitação?
- ASF — Coberturas possíveis do seguro multirriscos habitação
- ASF — Seguro de Habitação: capitais, regra proporcional e sinistros
- ASF — Recomendações 2/2025 sobre regularização de sinistros
- ASF — Norma Regulamentar n.º 5/2026-R: atualização de capitais no 4.º trimestre de 2026
- Banco de Portugal — Seguros exigidos, prestador alternativo e vendas associadas
- DECO PROteste — Como escolher coberturas de um multirriscos
Perguntas frequentes sobre seguro multirriscos habitação
O seguro multirriscos habitação é obrigatório?
O multirriscos, enquanto pacote alargado, não é obrigatório por lei em geral. A cobertura obrigatória relacionada com a habitação é o risco de incêndio para edifícios em regime de propriedade horizontal. Um banco pode, no entanto, exigir um seguro adequado como garantia de um crédito habitação.
O que cobre normalmente um seguro multirriscos?
Pode incluir incêndio, danos por água, tempestades, inundações, riscos elétricos, furto ou roubo, responsabilidade civil e proteção do recheio. A lista concreta, os limites e as exclusões dependem da apólice.
Fenómenos sísmicos estão sempre incluídos?
Não. A ASF confirma que os fenómenos sísmicos são uma cobertura facultativa. É preciso confirmar se foi contratada e que franquia, percentagem e limites se aplicam.
O capital do imóvel deve ser igual ao preço da casa?
Não. Para efeitos do seguro, a ASF indica que o capital do imóvel deve corresponder ao custo de reconstrução, e não ao valor comercial ou preço de compra. No recheio, a referência é o custo de substituição dos bens.
O que acontece se o capital seguro for demasiado baixo?
Pode aplicar-se a regra proporcional: a seguradora paga apenas a parte dos danos correspondente à proporção entre o capital seguro e o valor que deveria estar seguro. Por isso é importante manter os capitais atualizados.
Posso contratar o multirriscos fora do banco?
Se o banco exige um seguro relacionado com o crédito, deve aceitar um contrato de outro prestador quando oferece garantias equivalentes. Antes de mudar, confirma se o seguro atual está associado a uma bonificação de spread e qual seria o impacto na prestação.
Quanto tempo pode demorar a resposta a um sinistro?
As Recomendações 2/2025 da ASF apontam, como prática adequada, para primeiro contacto até quatro dias úteis e comunicação sobre responsabilidade em prazos de 25 ou 40 dias úteis conforme a cobertura. São recomendações e admitem exceções, não prazos legais automáticos para todos os casos.