Simulador de custo real do seguro multirriscos
Esta ferramenta não calcula o prémio técnico de uma seguradora. Faz algo mais verificável: compara dois valores que já tens e mostra a poupança líquida depois de considerar o crédito e a diferença de franquia.
Atual vs. nova proposta
Preenche com prémios anuais totais. Se o banco não alterar a tua prestação, deixa o impacto no crédito em 0 €.
Franquia: —
Ferramenta meramente orientativa. Não estima sinistros, aumentos futuros de prémio, alterações de cobertura nem mudanças futuras na taxa de juro. Confirma sempre as condições contratuais e a informação do banco/seguradora.
Para uma visão geral sobre obrigatoriedade, coberturas, capitais e funcionamento do contrato, consulta a guia seguro multirriscos habitação.
Como ler o resultado sem cair na armadilha do “mais barato”
Se a nova proposta custa menos, a primeira linha mostra a poupança bruta do seguro. Mas para quem tem hipoteca há duas correções importantes: o efeito no crédito e a proteção que fica a teu cargo através da franquia.
Poupança líquida
É a diferença do prémio menos o eventual aumento anual da prestação que introduziste.
Diferença de franquia
Não é um custo certo, mas é exposição adicional se ocorrer um sinistro abrangido por essa franquia.
Coberturas equivalentes
O simulador só faz sentido se edifício, recheio, sismos, limites e coberturas forem comparáveis.
Horizonte
O acumulado assume valores constantes. Na prática, os prémios podem mudar em cada renovação.
Se ainda não tens propostas, usa os passos abaixo para obter preços individualizados. Para referências públicas de preço, consulta também seguro multirriscos habitação preços.
Antes de simular o preço, acerta o capital do edifício
A ASF é clara: para o risco de incêndio, o capital do imóvel deve corresponder ao custo de reconstrução, não ao preço de compra, valor comercial ou valor patrimonial. Devem ser considerados os elementos do imóvel e a parte proporcional das zonas comuns, excluindo o terreno.
Calculadora simples de capital de reconstrução
Se já tens um valor de reconstrução por m² fornecido pelo segurador, condomínio ou fonte técnica aplicável, podes fazer uma conta preliminar. Não usamos uma taxa fixa porque o valor aplicável deve ser confirmado para o teu caso.
Uma casa comprada por 300.000 € pode ter um capital de reconstrução muito diferente. O terreno e fatores de valorização comercial não entram da mesma forma no cálculo do capital seguro.
A DECO explica que o seu simulador estima o capital das paredes a partir da área, da parte das zonas comuns, da localização e do valor de reconstrução por metro quadrado. A ASF publica ainda índices para atualização de capitais de seguros de incêndio e elementos da natureza. Em 18 de agosto de 2026 foi aprovada a Norma Regulamentar n.º 5/2026-R para apólices com início ou vencimento no quarto trimestre de 2026.
Onde fazer uma simulação real de seguro multirriscos
Para receber um prémio individualizado precisas de um motor tarifário de seguradora, mediador ou comparador. Hoje existem simuladores online que recolhem dados do imóvel e devolvem propostas ou estimativas.
Comparador independente
A DECO PROteste tem simulador de multirriscos e explica que recolhe inicialmente tipo de cobertura, localização, idade e área do imóvel. Os prémios iniciais são indicativos e o valor final exige dados adicionais.
Simuladores de seguradoras
Marcas como a LOGO permitem escolher imóvel, recheio ou ambos e fazer a simulação online. Usa mais de uma seguradora para não confundir um único tarifário com “o mercado”.
Banco ou seguradora atual
Pede uma proposta atualizada para a mesma proteção. É a base mais fácil para perceber se a tua apólice ficou cara ou se as condições mudaram.
Volta ao comparador Habitena
Introduz os prémios anuais e, se houver, o impacto confirmado pelo banco na prestação. Assim comparas o custo total e não apenas o seguro isolado.
Que informação muda o resultado de um simulador
Não existe um formulário universal, mas os comparadores e seguradoras precisam de informação suficiente para avaliar o risco. A DECO indica que o seu questionário usa dados como cobertura, localização, idade e área e, na contratação, recolhe também morada exata, ano, tipologia, materiais e sistemas de segurança/prevenção.
| Dado | Porque interessa | O que confirmar |
|---|---|---|
| Localização | O risco varia por zona, incluindo fenómenos naturais e outros fatores tarifários. | Morada correta e uso da habitação. |
| Área e construção | Ajudam a determinar o capital e o risco do edifício. | Área usada, ano e materiais. |
| Recheio | Acrescenta bens móveis ao risco seguro. | Valor de substituição e objetos especiais. |
| Coberturas | O prémio é calculado em função das garantias contratadas. | Danos por água, riscos elétricos, furto, RC, sismos, etc. |
| Franquias | Uma franquia maior pode reduzir o prémio. | Valor fixo/percentagem e cobertura a que se aplica. |
| Proteções | Alarme e meios de combate a incêndio podem influenciar a avaliação do risco. | Declara apenas sistemas efetivamente instalados. |
Se tens hipoteca, simula também o custo de sair do seguro do banco
O Banco de Portugal indica que, quando a instituição exige um seguro relacionado com o crédito, deve aceitar um contrato de qualquer prestador que assegure um nível de garantia equivalente. Ao mesmo tempo, o banco pode propor produtos facultativos em troca de uma redução do custo do crédito.
É por isso que o simulador desta página inclui o campo “aumento mensal do crédito ao mudar”. Não inventes esse valor: pede ao banco uma confirmação escrita ou consulta as condições contratuais/FINE para saber se existe mesmo impacto e quanto representa.
Se a nova apólice poupa 90 €/ano mas a prestação sobe 8 €/mês, o efeito anual do crédito é 96 € e a mudança, isoladamente, fica 6 € mais cara por ano.
Compara propostas com nível equivalente ao exigido pelo banco.
Confirma se o seguro faz parte das condições para obter uma bonificação.
Revê as condições do crédito juntamente com o seguro antes de fazer a troca.
5 erros que tornam dois simuladores incomparáveis
- Usar capital de reconstrução diferente. Um preço menor pode resultar simplesmente de um capital menor.
- Comparar imóvel + recheio com só imóvel. Parece óbvio, mas muda completamente o risco coberto.
- Ignorar fenómenos sísmicos. Se uma proposta inclui e outra exclui, não são equivalentes.
- Não olhar para franquias e limites. A ASF recomenda analisar as opções de franquia e o impacto no preço.
- Olhar só para a mensalidade. Usa o prémio anual total e, com hipoteca, inclui o efeito no crédito.
Para comparar as coberturas antes de usar este simulador, abre seguro multirriscos habitação comparar.
Fontes consultadas
Conteúdo revisto em 30 de setembro de 2026. A calculadora Habitena faz contas sobre valores introduzidos pelo utilizador; não substitui uma simulação tarifária nem a documentação pré-contratual de uma seguradora.
- ASF — Seguro de Habitação: preço, capitais, coberturas e informação a analisar
- ASF — Como a franquia afeta o preço do seguro
- ASF — Norma Regulamentar n.º 5/2026-R: atualização de capitais no 4.º trimestre de 2026
- DECO PROteste — Dados e metodologia do simulador multirriscos
- DECO PROteste — Como escolher e calcular valores no multirriscos
- Banco de Portugal — Seguros exigidos e vendas associadas no crédito habitação
- LOGO — Exemplo de simulador online de seguro casa
Perguntas frequentes sobre simuladores de seguro multirriscos
Este simulador dá um preço de seguro multirriscos?
Não. A calculadora Habitena compara propostas ou valores que introduzas e mostra o custo anual, mensal e o efeito líquido de uma eventual alteração no crédito. O prémio final só pode ser calculado por uma seguradora ou comparador com os dados completos do imóvel e do risco.
Que dados são normalmente pedidos num simulador de seguro multirriscos?
Os simuladores podem pedir tipo de cobertura, localização, idade e área do imóvel e, numa fase posterior, morada exata, ano de construção, tipologia, materiais, sistemas de segurança e proteção contra incêndio, entre outros dados. Os campos variam entre seguradores.
O valor do imóvel comprado é o capital seguro do edifício?
Não. Segundo a ASF, para o risco de incêndio o capital do imóvel deve corresponder ao custo de reconstrução e não ao valor comercial ou patrimonial, devendo incluir os elementos do imóvel e a parte proporcional das zonas comuns, sem o terreno.
Uma franquia mais alta pode baixar o prémio?
Sim, pode. A ASF explica que a franquia deixa uma parte do prejuízo a cargo do tomador e pode reduzir o preço do seguro. Por isso a calculadora mostra também a diferença de franquia entre propostas.
Posso usar um simulador de outra seguradora se tenho crédito habitação?
Sim. Se o banco exige um seguro associado ao crédito, deve aceitar um contrato de outro prestador quando assegure um nível de garantia equivalente. Confirma, porém, se o seguro atual está ligado a uma redução do spread ou a outra venda associada facultativa.
Como comparar dois resultados de simuladores diferentes?
Usa os mesmos capitais de edifício e recheio, coberturas equivalentes, fenómenos sísmicos quando aplicável, franquias comparáveis e o prémio anual total. Se tens hipoteca, acrescenta o eventual impacto mensal no crédito antes de decidir.