Quanto custa um seguro multirriscos habitação em Portugal?
A resposta correta é: depende da casa e da proteção contratada. Para dar escala sem transformar publicidade em “preço médio”, abaixo estão alguns exemplos públicos que estavam disponíveis em 30 de setembro de 2026.
| Exemplo público | Preço indicado | Contexto |
|---|---|---|
| LOGO · Imóvel | Desde 5 €/mês | Valor mensal indicativo apresentado pela marca; a página esclarece que não há fracionamento mensal e que o preço final depende da simulação. |
| LOGO · Imóvel + Recheio | Desde 6,67 €/mês | Opção com proteção do imóvel e recheio; coberturas e condições próprias. |
| Bankinter · exemplo de crédito | 183,75 €/ano | Exemplo para crédito de 150.000 €, avaliação de 187.500 € e prazo de 30 anos; não é uma cotação universal. |
| Zurich Lar Flex Essencial | 55 cêntimos/dia | Mensagem publicitária de junho de 2026 para a solução Essencial; equivale a cerca de 200,75 €/ano se multiplicado por 365 dias. |
| ActivoBank · exemplo de transferência | 20,01 €/mês | Prémio usado num exemplo de crédito de 150.000 € para um consumidor de 30 anos; depende dos pressupostos do exemplo. |
Não são propostas equivalentes: podem variar o capital, o recheio, as coberturas, a localização, a franquia e o perfil do imóvel. Usa-os apenas para perceber a ordem de grandeza e pede simulações com os mesmos dados.
Uma forma útil de ler os preços é convertê-los para uma base anual. “Desde 5 €/mês” corresponde a 60 €/ano apenas como equivalência aritmética; 183,75 €/ano são cerca de 15,31 €/mês; e 20,01 €/mês correspondem a 240,12 €/ano. Isso não torna as propostas comparáveis, mas evita que a periodicidade esconda diferenças.
Para uma visão geral sobre obrigatoriedade, coberturas, capitais e funcionamento do contrato, consulta a guia seguro multirriscos habitação.
Porque é que duas casas podem pagar preços muito diferentes?
A ASF explica que cada segurador fixa livremente os seus preços e que o prémio pode variar com as coberturas e as características do imóvel. Isso significa que não existe uma tabela oficial única para o seguro multirriscos.
| Fator | Efeito típico no preço | O que confirmar |
|---|---|---|
| Coberturas | Mais garantias podem aumentar o prémio | Se estás a comparar exatamente as mesmas coberturas. |
| Capital do edifício | Maior exposição pode elevar o prémio | Se o capital corresponde ao custo de reconstrução aplicável. |
| Capital de recheio | Mais bens protegidos podem elevar o custo | Se inclui mobiliário, eletrodomésticos, equipamentos e objetos especiais. |
| Localização | O risco pode mudar por zona | Especialmente em coberturas como fenómenos sísmicos. |
| Tipo e antiguidade do imóvel | Podem influenciar a avaliação do risco | Ano, materiais, uso e características da construção. |
| Segurança | Alguns seguradores aplicam descontos | Alarmes, portas de segurança ou outros meios aceites pelo produto. |
| Franquia | Uma franquia maior pode reduzir o prémio | Quanto fica realmente a teu cargo em cada sinistro. |
O preço do seguro não deve ser calculado pelo valor de mercado da casa
Para o edifício, a referência relevante é o custo de reconstrução, não o preço pelo qual compraste a casa ou o valor que teria numa venda.
A ASF lembra que o capital deve refletir o custo de reconstrução tendo em conta o tipo de construção e outros fatores, incluindo a parte proporcional das áreas comuns, mas excluindo o terreno. Se declaras mais do que o necessário, podes pagar um prémio superior sem receber mais do que o dano; se declaras menos, podes ficar subsegurado.
Parte desse valor pode resultar do terreno, localização e procura. O seguro trabalha com a reconstrução do bem seguro, não com o preço de venda do imóvel.
Preço potencial de compra e venda.
Valor relevante para reconstruir ou substituir nos termos da apólice.
Adicionar recheio pode mudar bastante o preço — e também a proteção
O recheio inclui muito mais do que os objetos caros: mobiliário, roupa, eletrodomésticos, equipamentos eletrónicos, livros, bicicletas e outros bens existentes na habitação.
A DECO PROteste recomenda calcular um capital adequado ao valor necessário para substituir os bens. Objetos especiais podem ter regras ou limites próprios, por isso vale a pena confirmar se precisam de declaração individual.
Se estás a comparar uma proposta “só imóvel” com outra “imóvel + recheio”, o preço mais baixo não significa que seja mais competitivo. São produtos com objetos seguros diferentes.
A cobertura de sismos pode alterar muito o preço
A cobertura de fenómenos sísmicos é facultativa. A ASF indica que o risco sísmico da localidade, o ano de construção e o capital seguro são fatores relevantes no cálculo do respetivo prémio.
É uma das razões pelas quais dois seguros multirriscos aparentemente semelhantes podem ter preços muito diferentes. Ao comparar, confirma se a cobertura está incluída em ambos, qual é o capital, a franquia e as exclusões.
Se uma das propostas inclui esta cobertura e a outra não, a diferença de preço está a comprar uma proteção diferente.
Baixar o prémio aumentando a franquia pode sair caro no primeiro sinistro
A ASF recomenda analisar as opções de franquia e o impacto que têm no preço. Uma franquia maior pode reduzir o prémio porque o segurado assume uma parte maior da perda.
| Escolha | Podes pagar menos por ano | Mas assumes |
|---|---|---|
| Franquia baixa | Nem sempre | Menor custo próprio em sinistros abrangidos. |
| Franquia alta | Pode acontecer | Maior parcela do prejuízo antes de a seguradora pagar. |
| Limites menores | Pode reduzir custo | Menor indemnização máxima em certas coberturas. |
O mesmo vale para sublimites. Uma cobertura de riscos elétricos com limite de 1.500 € não é igual a outra com 5.000 €, mesmo que ambas apareçam como “incluídas”.
O preço anunciado pode incluir descontos que não são permanentes
Campanhas, contratação online, débito direto ou a existência de outros seguros na mesma companhia podem reduzir o prémio. Confirma sempre quanto pagas no primeiro ano e quanto poderás pagar na renovação.
Em 30 de setembro de 2026, por exemplo, a Ageas anunciava descontos em Seguro Casa associados a campanhas válidas até essa data. A existência de um desconto não significa que a proposta seja automaticamente mais barata do que outra com preço base menor.
Preço com promoção hoje e preço sem promoção/na renovação, mantendo as mesmas coberturas e capitais. É a forma mais simples de evitar comparar um preço temporário com outro estrutural.
Se o seguro está associado à hipoteca, o preço real inclui o efeito no spread
O Banco de Portugal estabelece que, quando o banco exige um seguro relacionado com o crédito, deve aceitar um contrato de outro prestador se oferecer um nível de garantia equivalente. Mas o seguro também pode fazer parte de vendas associadas facultativas usadas para reduzir o custo do crédito.
A FINE deve identificar esses produtos e explicar o efeito financeiro no empréstimo. Se deixares de manter um produto usado para obter uma redução, o spread pode subir nos termos do contrato.
Por isso, para alguém que já tem hipoteca, a conta correta é:
Se mudas para um seguro 80 € mais barato por ano mas o empréstimo fica 150 € mais caro no mesmo período, a mudança isolada não reduz o custo total.
Prémio anual e coberturas.
Spread, prestação e MTIC.
Para aprofundar esta parte, consulta spread crédito habitação e transferência crédito habitação.
Compara o prémio fora do banco com a eventual alteração do spread antes de trocar.
Como pedir três preços que possam ser comparados de verdade
- Usa a mesma morada e características do imóvel. Tipo, área, ano e utilização devem ser iguais.
- Define o mesmo capital de edifício. Não deixes cada simulação usar uma base incompatível sem perceber porquê.
- Define o mesmo capital de recheio. Se não queres recheio, retira-o de todas; se queres, usa o mesmo valor.
- Replica as coberturas importantes. Danos por água, pesquisa de avarias, riscos elétricos, responsabilidade civil e fenómenos sísmicos.
- Alinha as franquias. Uma diferença de 0 € para 250 € pode explicar parte do preço.
- Compara o prémio anual total. A ASF define prémio como o valor total, incluindo taxas e impostos, devido pelo seguro; confirma o que cada simulador está a mostrar.
- Se tens crédito, acrescenta o impacto no empréstimo. Não feches a decisão apenas com a fatura do seguro.
Se queres um guia centrado nas diferenças de proteção, vê também seguro multirriscos habitação comparar.
Fontes consultadas
Preços e condições verificados em 30 de setembro de 2026. Os exemplos comerciais podem mudar a qualquer momento e não substituem uma simulação individual nem a documentação pré-contratual e contratual.
- ASF — Seguro de Habitação: preço, coberturas, franquias e fatores de risco
- ASF — Cobertura de fenómenos sísmicos no multirriscos
- ASF — Capital seguro e sobresseguro
- Banco de Portugal — seguros exigidos, FINE e vendas associadas facultativas
- DECO PROteste — fatores que influenciam o preço do multirriscos
- LOGO — exemplos públicos de preço do Seguro Casa
- Zurich Portugal — exemplo público Zurich Lar Flex Essencial
- Bankinter — exemplo de prémio multirriscos em crédito habitação
- ActivoBank — exemplo de prémio multirriscos associado a crédito
- Ageas — campanhas em vigor a 30/09/2026
Perguntas frequentes sobre preços do seguro multirriscos habitação
Quanto custa um seguro multirriscos habitação por mês?
Não existe um preço mensal único. Em páginas públicas consultadas em 30 de setembro de 2026 há exemplos desde 5 € por mês para imóvel e desde 6,67 € por mês para imóvel + recheio na LOGO, enquanto exemplos associados a crédito habitação publicados por bancos ficam perto de 15 € a 20 € por mês. Estes valores usam pressupostos diferentes e não são uma média de mercado nem cotações comparáveis.
O que faz aumentar o preço do seguro multirriscos?
Entre os fatores que podem alterar o prémio estão as coberturas contratadas, o capital seguro, as características e localização do imóvel, a antiguidade e tipo de construção, o capital de recheio, a cobertura de fenómenos sísmicos, as franquias e os critérios tarifários de cada segurador.
O seguro com fenómenos sísmicos é mais caro?
Pode ser. A cobertura de fenómenos sísmicos é facultativa e o seu preço depende, entre outros fatores, do risco sísmico da localização, do ano de construção e do capital seguro. O impacto concreto só pode ser conhecido através de uma simulação para o imóvel.
Um capital seguro mais alto significa sempre melhor seguro?
Não. O capital do edifício deve refletir o custo de reconstrução nos termos aplicáveis e o capital de recheio deve ser adequado aos bens. Declarar um capital excessivo pode fazer pagar mais sem aumentar a indemnização acima do dano; declarar um capital insuficiente pode deixar parte da perda por cobrir.
Uma franquia maior baixa o preço?
Pode baixar o prémio porque uma parte maior do risco fica a cargo do segurado. Mas a poupança só compensa se for avaliada juntamente com o valor da franquia, os limites, as exclusões e a frequência com que essa franquia se aplica.
Se tenho crédito habitação, posso contratar o multirriscos fora do banco?
Se o banco exige um seguro relacionado com o crédito, deve aceitar um contrato de outro prestador quando assegure um nível de garantia equivalente. Antes de mudar, confirma na FINE e no contrato se o seguro integra vendas associadas facultativas e se a alteração tem impacto no spread ou noutras condições do empréstimo.