Então, qual é o melhor banco para transferir o crédito habitação?
Não existe uma resposta correta sem conhecer o teu contrato atual e sem ter propostas aprovadas. O banco “melhor” é aquele que melhora o conjunto das condições para o teu caso: custo total, prestação, risco de taxa, seguros, produtos associados e custos de mudança.
Uma campanha pode parecer excelente porque oferece a avaliação, devolve comissões ou apresenta um spread reduzido. Mas isso não significa que seja a proposta mais barata durante os próximos dez, vinte ou trinta anos. Um seguro de vida mais caro, uma conta-pacote obrigatória ou uma taxa menos competitiva depois do período inicial podem absorver rapidamente um benefício de entrada.
Por isso, esta guia não atribui um vencedor absoluto. Em vez disso, usa as condições públicas disponíveis em 29 de setembro de 2026 para mostrar que bancos vale a pena colocar na comparação e o que precisas de pedir a todos eles para poder comparar de forma justa.
Pede a FINE, compara TAEG e MTIC em condições equivalentes e soma seguros, conta, cartões, comissões e custos da transferência.
Uma prestação menor obtida através de um prazo maior não é a mesma coisa que um crédito mais barato.
Compara propostas para o mesmo capital em dívida e uma estrutura de taxa realmente comparável.
Se estás a comparar propostas pelo preço da margem bancária, consulta também melhor spread crédito habitação, com um retrato das condições públicas verificadas em setembro de 2026 e os cuidados necessários para comparar campanhas.
Que bancos vale a pena comparar agora?
As páginas públicas de vários bancos mostram campanhas específicas para transferência. A tabela abaixo é um snapshot comercial, não um ranking: as ofertas usam pressupostos diferentes e não devem ser comparadas como se fossem propostas personalizadas.
Bankinter
Publica reembolso das duas primeiras prestações até 500€ cada, isenção de comissões iniciais e reembolso de custos de transferência. No exemplo de taxa fixa com vendas associadas, apresenta TAEG de 4,1%.
Olha para: seguros, domiciliação de ordenado, condições da campanha e regime de taxa escolhido.
Santander
Anuncia suporte dos custos de transferência e TAEG desde 4,0%, com TAN desde 2,800% numa taxa mista a dois anos. Montante mínimo divulgado para transferência: 10.000€.
Olha para: diferença entre spread base e reduzido, produtos associados e o que acontece depois dos dois anos iniciais.
BPI
Publica TAEG desde 4,0% com vendas associadas, 0€ em comissões iniciais num total indicado de 710€ e benefício até 1.250€ associado a condições da campanha.
Olha para: seguro de vida, cartão de crédito associado ao benefício, montantes mínimos e custo global.
novobanco
Publica exemplos de transferência com TAEG de 4,1% com vendas associadas e isenção de comissões e despesas iniciais no exemplo divulgado.
Olha para: domiciliação, seguros, conta-pacote, LTV do exemplo e diferença para as condições sem produtos.
Caixa Geral de Depósitos
Para operações elegíveis a partir de 50.000€, anuncia isenção de estudo e avaliação, devolução da formalização, isenção da contratação e devolução da comissão de reembolso na origem até 0,5%.
Olha para: packs de vinculação, seguros e taxa efetivamente aprovada no teu perfil.
Millennium bcp
Anuncia isenção das comissões de dossier, formalização e avaliação, além de condições comerciais para transferência. O valor mínimo publicado para o crédito a transferir é 50.000€.
Olha para: produtos para redução do spread, tipo de taxa e custos depois do período promocional.
Quando faz sentido colocar o Bankinter na comparação?
O Bankinter está especialmente visível nas transferências em setembro de 2026 porque combina benefícios de entrada com propostas de taxa fixa e outras modalidades. A campanha publicada até 30 de setembro inclui o reembolso das duas primeiras prestações, até 500€ por prestação, isenção de comissões iniciais e reembolso de determinados custos da transferência.
O ponto importante é separar benefício imediato de custo estrutural. Receber 1.000€ pode melhorar a conta do primeiro ano, mas não substitui a comparação da TAEG, MTIC, seguros e taxa ao longo do contrato. Na própria informação pública, o banco apresenta condições diferentes consoante existam ou não vendas associadas facultativas.
Se estiveres a considerar o Bankinter, pede duas simulações: uma com todos os produtos que reduzem a taxa e outra sem esses produtos. Depois calcula quanto custam os seguros e restantes vinculações por ano. É essa conta que permite perceber se a redução da taxa compensa realmente o pacote.
O que merece atenção na proposta do Santander?
O Santander anuncia uma campanha de transferência com suporte de custos e uma taxa mista a dois anos com TAEG desde 4,0% nas condições publicadas consultadas em setembro de 2026.
Uma taxa mista pode ser interessante quando queres estabilidade inicial sem ficar toda a vida numa taxa fixa. Mas a comparação deve olhar para duas fases: a taxa fixa do período inicial e a regra que entra depois, normalmente indexante mais spread. Se comparares apenas as primeiras 24 prestações, podes escolher uma proposta que parece barata no início mas deixa de o ser no restante prazo.
Na campanha consultada, o banco distingue ainda custos suportados e limites para a comissão de amortização antecipada na instituição de origem. Confirma sempre na FINE e na proposta comercial o que o banco suporta efetivamente no teu caso.
O BPI pode ser competitivo quando valorizas custos iniciais baixos?
O BPI publica 0€ em comissões iniciais — dossier, avaliação e preparação de minutas — e uma campanha que pode atribuir um benefício até 1.250€ mediante condições específicas.
O banco divulga também TAEG desde 4,0% e TAN desde 2,85% com vendas associadas facultativas. Mais uma vez, a palavra decisiva é “desde”: a taxa final depende da análise do cliente e da operação. Para o benefício até 1.250€, existem ainda requisitos associados, incluindo seguro e utilização de cartão de crédito segundo as condições publicadas.
Se a proposta do BPI te interessar, compara o valor do benefício de entrada com o custo dos produtos necessários para o obter e manter. Um benefício pontual deve ser dividido mentalmente pelos anos em que pensas manter o crédito, porque o custo dos produtos é recorrente.
O que mostram os exemplos públicos do novobanco?
O novobanco publica exemplos específicos para transferências em taxa variável e mista, com condições diferentes consoante existam vendas associadas. Nos exemplos consultados, a TAEG com vendas associadas aparece em 4,1% e as comissões e despesas iniciais surgem como isentas.
Este é um bom exemplo de porque o spread não deve ser lido sozinho. As condições reduzidas pressupõem produtos como domiciliação de vencimento, seguro multirriscos, seguro de vida e conta-pacote. Esses produtos entram na análise económica da decisão.
Também é importante observar o LTV usado no exemplo representativo. Um cliente com um rácio financiamento/garantia diferente pode receber condições diferentes. Usa os números públicos para perceber a lógica da oferta, não para assumir que serão os teus números.
O que oferece a CGD numa transferência?
A Caixa Geral de Depósitos publica uma campanha aplicável a transferências a partir de 50.000€, com propostas entradas até 31 de janeiro de 2027 e contratação até 31 de março de 2027.
Entre as vantagens divulgadas estão a isenção das comissões de estudo e avaliação, a devolução da comissão de formalização contratual, a isenção da despesa de contratação e a devolução da comissão de reembolso antecipado paga na outra instituição até ao máximo de 0,5% do capital em dívida.
Na comparação, confirma que produtos integram os packs de vinculação e ligação indicados nas condições. É comum uma oferta ser mais competitiva quando reúne conta, domiciliação, cartões e seguros; a pergunta é se o preço desses produtos preserva a vantagem.
O que considerar no Millennium bcp?
O Millennium bcp anuncia para transferências, nas condições válidas até 30 de setembro de 2026, isenção das comissões de dossier, formalização e avaliação, além de um serviço premium sem custo durante a campanha.
O valor mínimo publicado para a transferência é 50.000€. O banco apresenta opções de taxa variável, mista e fixa, o que pode ser útil se ainda não decidiste qual regime de taxa queres para a nova operação.
Tal como nas outras instituições, pede sempre a simulação com e sem os produtos que reduzem o spread. Se a poupança de juros for menor do que o custo adicional de seguros, conta ou cartões, o spread mais baixo deixa de ser a métrica decisiva.
Como comparar bancos sem cair na armadilha do spread
O Banco de Portugal indica que a TAEG representa o custo total do crédito e deve ser usada para comparar propostas com o mesmo prazo e modalidade de reembolso. O MTIC mostra o valor global que será pago pelo empréstimo.
Inclui juros e vários encargos associados. Compara propostas realmente equivalentes.
Ajuda a perceber quanto dinheiro sai do teu bolso no total ao longo do contrato.
Uma prestação menor com mais anos pode aumentar o custo total. Mantém o prazo constante quando queres comparar preço.
Compara prémios de vida e multirriscos, coberturas e evolução prevista ao longo dos anos.
Conta, cartões e domiciliações podem reduzir o spread, mas também têm custos e regras.
Confirma avaliação, formalização, registos e eventual comissão de reembolso na origem, bem como o que o novo banco suporta.
Se dois bancos te entregarem propostas com prazos diferentes, pede-lhes uma nova simulação com o mesmo prazo. Só assim consegues separar o efeito da taxa do efeito de prolongar a dívida.
Que tipo de banco pode fazer mais sentido para cada objetivo?
Em vez de procurar um vencedor universal, identifica primeiro o que queres melhorar. Isso reduz o número de propostas irrelevantes e torna a comparação mais rápida.
Reduzir custos iniciais
Olha para campanhas que isentam avaliação, dossier, formalização ou reembolsam custos da origem. Depois verifica se a taxa e os produtos continuam competitivos.
Fixar a prestação
Compara propostas de taxa fixa ou mista, mas confirma durante quantos anos a taxa fica fixa e qual a regra aplicada depois.
Baixar a prestação
Compara a nova prestação mantendo o mesmo prazo. Se o banco prolongar o prazo, calcula também a diferença no MTIC.
Diminuir vinculações
Pede proposta sem produtos e com produtos. Às vezes pagar um spread ligeiramente maior pode permitir seguros ou conta mais baratos.
O “melhor banco” é, portanto, uma conclusão que aparece depois de receber propostas, não antes. As campanhas ajudam a decidir a quem pedir simulação; a FINE ajuda a decidir com quem contratar.
Quanto pode custar transferir o crédito em 2026?
Na regra geral indicada pelo Banco de Portugal, a comissão máxima por reembolso antecipado total é de 0,5% do capital reembolsado quando o contrato está em período de taxa variável e de 2% quando está em período de taxa fixa.
| Custo | O que verificar |
|---|---|
| Reembolso antecipado | 0,5% na taxa variável ou 2% na taxa fixa como limites gerais, salvo isenção ou condição mais favorável. |
| Avaliação | Alguns bancos isentam ou devolvem este custo em campanhas de transferência. |
| Formalização e registos | Confirma quem suporta os custos e se existe reembolso posterior em vez de isenção imediata. |
| Seguros | Compara prémios atuais e novos, sobretudo seguro de vida ao longo do prazo. |
| Conta e cartões | Inclui comissões regulares necessárias para manter a taxa bonificada. |
O facto de um banco dizer “transferência sem custos” deve ser lido juntamente com as condições da campanha. Pode significar que suporta determinados encargos até certos limites, não que todos os custos possíveis desaparecem.
Se queres perceber exatamente quando os custos podem ficar a zero, vê também transferência de crédito habitação gratuita, onde distinguimos isenções, reembolsos e limites das campanhas.
Quanto pode mudar a prestação entre a taxa atual e uma nova proposta?
Usa esta conta apenas para perceber o efeito da TAN mantendo capital e prazo constantes. Para escolher um banco, completa a comparação com TAEG, MTIC, seguros, comissões e produtos associados.
Compara dois cenários
Prestação teórica pelo sistema francês. Não substitui uma FINE nem uma proposta bancária.
Simulação matemática orientativa. Não é uma proposta de crédito e não inclui TAEG, seguros, comissões, impostos, avaliação, produtos associados ou custos de formalização.
Como pedir propostas para descobrir o melhor banco para o teu caso
Reúne os dados do crédito atual
Capital em dívida, prazo restante, tipo de taxa, indexante, spread, prestação, seguros, comissões e produtos associados.
Escolhe 3 a 5 bancos para simular
Usa as campanhas públicas apenas como filtro inicial. Inclui instituições com modelos de taxa e custos diferentes.
Pede o mesmo cenário
Mesmo capital, prazo e finalidade. Se cada banco simular uma coisa diferente, a comparação perde valor.
Compara a FINE
O Banco de Portugal determina que a proposta aprovada refletida na FINE se mantém válida durante pelo menos 30 dias. Existe ainda um período mínimo obrigatório de reflexão de sete dias.
Volta ao teu banco atual
Com propostas reais na mão, podes perceber se o teu banco acompanha as condições através de uma renegociação ou se a transferência continua a fazer sentido.
Depois de escolheres que instituições queres comparar, a guia transferir credito habitação para outro banco mostra o processo completo desde a recolha de documentos até à liquidação do empréstimo atual.
Erros comuns ao procurar o melhor banco para transferir crédito habitação
Escolher só pelo spread
Um spread menor não compensa automaticamente seguros, conta ou cartões mais caros.
Comparar prazos diferentes
Alongar o prazo pode baixar a prestação e aumentar o custo total.
Tratar um benefício de campanha como poupança permanente
Um reembolso de entrada é pontual; a taxa e os produtos podem durar décadas.
Usar exemplos públicos como se fossem uma aprovação
A tua proposta depende da análise de solvabilidade, LTV, rendimentos e risco da operação.
De onde vêm as condições comparadas?
A comparação foi atualizada em 29 de setembro de 2026 com páginas oficiais dos bancos e informação regulatória do Banco de Portugal. Campanhas e taxas podem mudar sem que esta página seja atualizada no mesmo momento.
Se a tua dúvida é mais ampla do que a transferência em si e queres perceber o impacto de trocar também a relação bancária, consulta mudar de banco credito habitação.
Fontes oficiais consultadas
Se estás a usar o spread como referência de mercado, consulta também a nossa guia sobre spread credito habitação mais baixo, com uma fotografia dos valores baixos anunciados e das condições que os acompanham.
