Como comparar seguro multirriscos habitação sem olhar apenas para o preço
A ASF recomenda analisar os riscos cobertos e excluídos, coberturas facultativas, opções de franquia e fatores que afetam o preço. Na prática, uma comparação útil precisa de colocar as mesmas variáveis na mesma linha.
| Compara | Pergunta a fazer | Porque importa |
|---|---|---|
| Objeto seguro | Edifício, recheio ou ambos? | Uma proposta só para paredes não é comparável com outra que inclui bens. |
| Coberturas | Que riscos estão efetivamente incluídos? | “Multirriscos” não é um pacote universal. |
| Capital | Qual é o limite máximo indemnizável? | Um capital insuficiente pode deixar parte do prejuízo por tua conta. |
| Franquias | Quanto pagas tu em cada sinistro? | Uma apólice barata pode transferir mais risco para o segurado. |
| Sublimites | Há limites específicos dentro da cobertura? | O capital geral pode ser alto, mas uma cobertura concreta ter teto muito menor. |
| Exclusões | Em que situações a seguradora não paga? | É onde muitas diferenças entre produtos aparecem. |
| Assistência | Que serviços inclui e com que limites? | Canalizador, eletricista, alojamento temporário e outros serviços podem variar. |
| Prémio | Quanto custa por ano com a mesma proteção? | Só faz sentido comparar preço depois de uniformizar o resto. |
Se uma proposta inclui fenómenos sísmicos e outra não, ou se uma tem franquia de 250 € e outra de 0 €, não tens dois preços para a mesma proteção — tens dois produtos diferentes.
Para uma visão geral sobre obrigatoriedade, coberturas, capitais e funcionamento do contrato, consulta a guia seguro multirriscos habitação.
Edifício e recheio são duas coisas diferentes
O primeiro filtro é perceber o que fica coberto. O edifício corresponde à estrutura e elementos incorporados no imóvel; o recheio corresponde aos bens móveis existentes na habitação.
Quem tem crédito habitação está normalmente mais focado no edifício porque é a garantia hipotecária do banco, mas isso não significa que o recheio esteja automaticamente protegido. Se queres cobrir móveis, eletrodomésticos, roupa, equipamentos ou outros bens, confirma que existe capital específico para recheio.
A mesma ocorrência pode atingir edifício e recheio. Se só um deles estiver seguro, parte do prejuízo pode ficar fora.
Estrutura e elementos fixos.
Bens móveis e equipamento doméstico.
As coberturas que deves colocar lado a lado
A ASF refere que os multirriscos podem abranger, entre outros riscos, inundações, tempestades, riscos elétricos, danos nos bens móveis, furto ou roubo e responsabilidade civil. O conjunto concreto depende da apólice.
| Cobertura | O que comparar | Atenção a |
|---|---|---|
| Incêndio, raio e explosão | Capital e extensão da proteção | É a base obrigatória para edifícios em propriedade horizontal, mas as condições do multirriscos podem ir além dela. |
| Danos por água | Origem da fuga e danos consequentes | Pesquisa, reparação da avaria e reposição podem ter regras próprias. |
| Tempestades e inundações | Eventos abrangidos e critérios meteorológicos | Fenómenos da natureza não são todos automaticamente cobertos. |
| Riscos elétricos | Capital por sinistro e bens abrangidos | Pode haver limites baixos face ao valor dos equipamentos. |
| Furto ou roubo | Bens, limites e requisitos de segurança | Objetos especiais podem exigir declaração ou capital próprio. |
| Responsabilidade civil | Capital e situações cobertas | Importa quando um dano da tua casa afeta terceiros ou outras frações. |
| Assistência ao lar | Serviços, número de intervenções e limites | O envio do profissional pode estar incluído sem incluir toda a reparação. |
Nos danos por água, compara quatro coisas — não uma
É uma das coberturas em que produtos aparentemente semelhantes podem ter diferenças relevantes. Não basta ver a expressão “danos por água” na lista.
- Danos provocados pela água. O que acontece ao chão, paredes, mobiliário ou à fração vizinha.
- Pesquisa de avarias. Se a seguradora paga a localização da origem da fuga.
- Reparação da canalização. Se paga o tubo ou elemento que causou o problema, e até que limite.
- Reposição. Se inclui fechar parede, substituir azulejo, pintar ou repor acabamentos depois da intervenção.
Uma apólice pode indemnizar os estragos provocados por uma fuga e, ao mesmo tempo, limitar ou excluir a reparação do elemento que originou a fuga. Lê as duas partes.
O capital do edifício deve refletir reconstrução, não o preço de compra da casa
No seguro do edifício, o objetivo é financiar a reconstrução dos elementos seguros após um sinistro, e não reproduzir o valor comercial do imóvel — que inclui fatores como localização e terreno.
Para o recheio, o capital deve aproximar-se do valor necessário para substituir os bens cobertos. A ASF alerta para dois extremos: subseguro, quando o capital é inferior ao valor real e a indemnização pode ficar aquém dos danos, e sobresseguro, quando pagas por um capital superior ao necessário.
Se uma proposta tem 180.000 € de edifício e outra 250.000 €, a diferença de prémio não é comparável sem ajustar o capital.
Valor de reconstrução seguro.
Valor adequado dos bens cobertos.
Uma franquia pequena pode valer mais do que uma diferença pequena no prémio
A franquia é a parte do prejuízo que fica a cargo do segurado nos termos do contrato. Pode ser um valor fixo, uma percentagem ou variar por cobertura.
Além da franquia, procura limites por sinistro, por anuidade e sublimites. Uma cobertura pode dizer “riscos elétricos incluídos” e ter um limite muito inferior ao valor dos equipamentos que pretendes proteger.
| Proposta | Prémio anual | Franquia danos por água | Limite riscos elétricos |
|---|---|---|---|
| A | Mais baixo | 250 € | 2.500 € |
| B | Mais alto | 0 € | 5.000 € |
Este exemplo é ilustrativo: não diz qual proposta é melhor. Mostra apenas por que motivo o prémio isolado não chega para comparar.
Sismos: confirma a cobertura explicitamente
A ASF é clara: a cobertura de fenómenos sísmicos no seguro multirriscos é facultativa. Não deves assumir que está incluída só porque tens um multirriscos.
Se estiver incluída, compara o capital, a franquia, os eventos abrangidos, eventuais períodos temporais definidos para um mesmo fenómeno e as exclusões. O preço pode variar com a zona de risco, características e antiguidade do edifício.
O banco pode exigir seguros adequados relacionados com o empréstimo. Se exige uma determinada proteção, deve aceitar um seguro de outro prestador quando ofereça um nível de garantia equivalente. Confirma os requisitos concretos na FINE e no contrato.
O que está excluído pode ser tão importante como o que está incluído
Compara exclusões por falta de manutenção, infiltrações graduais, defeitos de construção, imóveis desocupados, obras, bens de valor especial e qualquer condição que limite a cobertura que te interessa.
Também vale a pena verificar como funciona a regularização de sinistros. Em 2025, a ASF publicou recomendações específicas para multirriscos habitação, incluindo prazos de referência para contacto e tratamento do processo. Isso não transforma todas as apólices em produtos iguais, mas reforça a importância de saber como participar um sinistro e que documentação é pedida.
Se o multirriscos está ligado à hipoteca, compara também o efeito no spread
O Banco de Portugal admite que a instituição exija contratos de seguro adequados relacionados com o crédito, mas deve aceitar um seguro de qualquer prestador quando o nível de garantia seja equivalente.
Ao mesmo tempo, o banco pode propor produtos facultativos em troca de condições comerciais mais favoráveis, como um spread inferior. Se o teu multirriscos integra esse cabaz, a pergunta não é apenas “quanto poupo no seguro?”, mas “o que muda no custo do crédito se eu o retirar?”.
Para entender o efeito do spread no empréstimo, consulta spread crédito habitação. Se estás a avaliar outra instituição, vê também transferência crédito habitação.
Uma poupança anual no seguro pode desaparecer se a alteração fizer subir o spread do empréstimo. E o contrário também pode acontecer.
Modelo para comparar duas propostas de multirriscos
| Campo | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
| Edifício / recheio | — | — |
| Capital edifício | — | — |
| Capital recheio | — | — |
| Danos por água | — | — |
| Pesquisa de avarias | — | — |
| Fenómenos da natureza | — | — |
| Fenómenos sísmicos | — | — |
| Riscos elétricos | — | — |
| Furto / roubo | — | — |
| Responsabilidade civil | — | — |
| Franquias principais | — | — |
| Principais sublimites | — | — |
| Assistência | — | — |
| Prémio anual | — | — |
| Efeito no spread | — | — |
Esta grelha força a comparação a ser feita com os mesmos critérios e prepara o terreno para as páginas específicas de preços e simulação, sem transformar este guia numa lista de ofertas pontuais.
Fontes consultadas
Informação verificada em 30 de setembro de 2026. As coberturas, capitais, franquias, exclusões e requisitos de crédito variam por contrato; confirma sempre a documentação pré-contratual e contratual da apólice e do empréstimo.
- ASF — Seguro de Habitação
- ASF — Coberturas do seguro multirriscos habitação
- ASF — Cobertura de fenómenos sísmicos
- ASF — Recomendações sobre regularização de sinistros
- Banco de Portugal — contratação de crédito e seguros exigidos
- Banco de Portugal — produtos associados e impacto no spread
- DECO PROteste — como escolher um seguro multirriscos
Perguntas frequentes ao comparar seguro multirriscos habitação
O que devo comparar num seguro multirriscos habitação?
Compara primeiro se as duas propostas protegem as mesmas coisas: edifício, recheio, danos por água, pesquisa de avarias, fenómenos da natureza, riscos elétricos, furto, responsabilidade civil, assistência e, se necessário, fenómenos sísmicos. Depois compara capitais, limites, franquias, exclusões e só no fim o prémio.
O seguro multirriscos habitação é obrigatório?
Em Portugal, a cobertura obrigatória por lei é a de incêndio para edifícios em regime de propriedade horizontal. Um banco pode exigir seguros adequados como garantia do crédito e deve aceitar um contrato de outro prestador se oferecer um nível de garantia equivalente ao proposto pela instituição.
O seguro multirriscos cobre sismos?
Não automaticamente. A ASF indica que a cobertura de fenómenos sísmicos é facultativa. Para estar protegido contra sismos, erupção vulcânica ou maremoto nos termos da apólice, essa garantia tem de constar do contrato.
Danos por água e pesquisa de avarias são a mesma cobertura?
Não necessariamente. Uma apólice pode pagar os danos provocados pela fuga de água mas ter regras diferentes para localizar a origem da avaria, abrir paredes, reparar a canalização ou repor revestimentos. É importante comparar estas partes separadamente.
Uma franquia mais alta torna o seguro mais barato?
Pode reduzir o prémio, mas significa que uma parte maior de cada sinistro fica a teu cargo. O efeito depende da cobertura e da forma como a franquia é aplicada, por isso deve ser comparada juntamente com limites e exclusões.
Posso escolher outra seguradora se tenho crédito habitação?
Quando o banco exige um seguro relacionado com o crédito, deve aceitar um contrato de qualquer prestador que assegure um nível de garantia equivalente. Confirma também se mudar um seguro incluído num cabaz comercial altera o spread ou outras condições do empréstimo.